Porady

Według ogólnie dostępnych statystyk, lokaty bankowe są wciąż najchętniej wybieranym produktem oszczędnościowym w Polsce. Wpływa na to charakterystyka tych depozytów. Wszystkie lokaty gwarantują wypłatę odsetek oraz bezpieczeństwo. Niestety w ostatnim czasie lokaty straciły na atrakcyjności, głównie przez spadek stóp procentowych i oprocentowania depozytów.

Niższe zyski z lokat są w tej chwili rekompensowane przez niską inflację – a wręcz deflację, która jest odnotowywana w Polsce od prawie roku. Dzięki temu w naszych kieszeniach zostaje więcej pieniędzy, nawet jeśli trzymamy oszczędności na nieoprocentowanym depozycie.

Przed wyborem oferty, należy wiedzieć jak analizować lokaty bankowe. Na atrakcyjność lokat ma wpływ przynajmniej kilka czynników. Jednym z nich jest oprocentowanie.

 

Oprocentowanie lokat

Oprocentowanie depozytu decyduje o tym, jak wysokie odsetki osiągniemy na lokacie terminowej. Oprocentowanie może mieć charakter stały lub zmienny. Zmienne oprocentowanie jest uzależnione od czynników rynkowych. To właśnie na ich podstawie banki dostosowują stawkę oprocentowania depozytu. Oprocentowanie stałe gwarantuje klientom niezmienność kwoty odsetkowej. Oprócz rodzajów oprocentowania, warto również sprawdzić inne kwestie z tym związane. Należy dowiedzieć się, w jakiej skali jest podawane oprocentowanie. Najczęściej jest to okres roku – co oznacza, żeby osiągnąć oprocentowanie podawane przez bank, musielibyśmy założyć depozyt na 12 miesięcy. Jeśli termin zapadalności lokaty jest krótszy –  to należy to uwzględnić pomnażając stawkę oprocentowania przez część roku jaką będziemy oszczędzać na lokacie.

Z oprocentowaniem lokaty wiąże się także kwestia kapitalizacji odsetek. To z jaką częstotliwością będą doliczane odsetki do rachunku lokaty zależy właśnie od kapitalizacji odsetek. Częstsza kapitalizacja powiększa podstawę, od której liczone są odsetki i tym samym zwiększają się nasze zyski. Obecnie najlepsze oferty lokat posiadają kapitalizację miesięczną, ewentualnie odbywającą się na koniec trwania lokaty.

Analizując oprocentowanie depozytów, które jest najważniejszym parametrem lokaty, należy mieć też na uwadze, że jest to oprocentowanie nominalne. Banki podając stawki oprocentowania nie uwzględniają podatku od przychodów kapitałowych. Podatek Belki, bo tak jest potocznie nazywany, jest automatycznie pobierany przez bank po zakończeniu umowy o lokatę. Podatek wynosi 19%.

Termin zapadalności

Termin zapadalności to kolejny czynnik, który wpływa na naszą decyzję co do wyboru oferty. Analizując lokaty, musimy pamiętać, że lokując oszczędności na depozycie terminowym zobowiązujemy się do nie korzystania z naszych środków. Oznacza to, że zamrażamy nasz kapitał na okres terminu zapadalności lokaty. Jeśli klient posiadający lokatę, zerwie ją przed czasem – straci naliczone odsetki. Na rynku istnieją również oferty, które zagwarantują zachowanie należnych odsetek – jednak są to nieliczne przypadki. Obecnie większość lokat jest oferowana na krótkie okresy – co ułatwia przemieszczanie środków z jednej lokaty na drugą, często lepszą lokatę. Z drugiej strony, oszczędzający na depozytach krótkoterminowych nie mają pewności osiągania zysku przez dłuższy okres.

Co jeszcze analizować?

Dobrze przed wyborem lokaty zapoznać się z warunkami umowy. W przypadku niektórych promocyjnych ofert, banki stawiają klientom dodatkowe warunki. Chodzi m.in. o ograniczenia co do ilości możliwych do założenia lokat, wymagań co do skorzystania z innych produktów banków lub też ograniczenia wysokości kwoty depozytu.


Sprawdź aktualny ranking lokat na oszczednoscionline.pl - serwis dla ludzi świadomych finansowo

Zobacz również:

Komisja Europejska: prawie 270 tys. studentów skorzystało z Erasmusa

W roku akademickim 2012-13 ponad 268 tys. europejskich studentów oraz blisko 53 tys. pracowników naukowych skorzystało z unijnego programu wymiany Erasmus; najwięcej w Hiszpanii, Francji i Niemczech. Z Polski studiować ...

Trzy polskie zespoły w światowym finale mistrzostw programowania

Zespoły z Uniwersytetów: Jagiellońskiego, Warszawskiego i Wrocławskiego wystartują w światowym finale Akademickich Mistrzostw w Programowaniu Zespołowym (ACM-ICPC). Finały odbędą się w dniach 22-26 czerwca w Jekaterynburgu w Rosji.Do finału dotarły ...

Sesja - zmora studentów. Przetrwaj!

Gdy zbliża się sesja, spędza ona sen z powiek większości studentom. Głównym powodem tego całego zamieszania jest nasz odwieczny wróg „stres” i natłok obowiązków skupionych w jednym czasie.   Co zrobić, żeby ...

Odwieczne pytanie - Stancja czy akademik?

W sierpniu i wrześniu każdego roku na rynku wynajmu zaczyna się gorący sezon. Studenci wracają na uczelnie by rozpocząć kolejny rok akademicki. W tym czasie większość z nich musi również po...